Uzun yıllardır hayatımızda olmasına rağmen eğer kurumunuzun size ve ailenize sağladığı bir avantaj değilse bir çoğumuzun bireysel olarak sahip olamadığı ancak her hastane ile işi olanın en az bir kez heves ederek fiyat araştırması yaptığı “Özel Sağlık Sigortaları” maalesef ülkemizde hem sigorta şirketlerini hem de sigortalıları tam anlamıyla memnun edemiyor.
Tabi burada en temel sorun yine sigorta bilincinin ülkemizde olması gereken düzeylerin çok altında olması. Özel sağlık sigortaları da diğer sigorta türlerinde olduğu gibi ihtiyaç olması halinde satın alınamıyor. Diğer taraftan diğer sigorta türlerine göre suistimale en açık sigorta ürünü olması ve yine diğer sigorta türlerinden farklı olarak riski güvence altına aldığı kadar sigortalısına dilediğinde kullanma şansı da veren bir sigorta türü olduğu için sigorta şirketleri için teknik karlılığı da kolay olan bir sigorta türü değil. Yani şöyle düşünün; Kasko poliçeniz aracınızı sadece kaza ve hırsızlık gibi oluşabilecek risklere karşı güvence altına alıyor. Onun dışında arabamdan ses geliyor, ya da bir arızası var gibi sebeplerle servise götürüp kasko poliçenizden ödetemezsiniz. Oysa sağlık sigortasında dilediğiniz zaman “şuram ağrıyor” diyerek tüm muayene, tahlil ve tetkikleri yaptırabilirsiniz.
Özetle sigorta şirketi size özel bir sağlık sigorta poliçesi verdiğinde, ciddi bir risk alıyor. Karşılığında da kısıtlamaları ve ücretleri artıyor. Tabi bunun karşılığında bu bedele katlanarak o poliçeye sahip olan sigortalı da kazandığı her hakkı sonuna kadar kullanıyor.
Neyse, bu yazımda amacım Özel Sağlık Sigortasının içeriği ve detaylarını anlatmak değil. Yıllar süren bekleyiş sonunda nihayet maliyeti son derece yüksek olan Özel Sağlık Sigortalarına alternatif ve fiyat açısından da oldukça cazip görünen Tamamlayıcı Sağlık Sigortasının karşılaştırmasını yaparak, aslında ihtiyacınıza yönelik hangi ürünü tercih etmeniz konusunda size bir fayda sağlamak.
Burada kendimize doğru soruyu sormak ve ihtiyacımızı netleştirmek çok önemli…
- Özel Hastane seçiminde esnek olmak istiyor musunuz yoksa herhangi bir özel hastane olması sizin için yeterli midir?
- SGK kapsamında mısınız? Kapsam dışında kalma olasılığınız var mı?
- Yıllık ayırabileceğiniz bütçe kendiniz için 2.000 TL, aileniz içinse toplamda 5.000 TL üzerinde mi yoksa bu rakamlar size çok yüksek mi geliyor?
- Doğum ve gebelik giderlerinin poliçe kapsamında olması sizin için ne kadar önemli?
- Çok sık ayakta tedavi hizmeti alır mısınız? Yıllık ortalama tetkik ve tedavi için ortalama kaç kez doktora görünürsünüz?
- SGK kapsamında özel bir hastaneden faydalanmak sizi tatmin ediyor mu? Ediyorsa ödediğiniz fark ücretleri size dokunuyor mu?
Bu ve benzeri soruların cevapları aslında sizi doğru poliçeye yönlendirecek. Bunun için her iki sigorta türünün birbiriyle keskin olarak ayrışan yönlerine şöyle bir göz atalım…
Özel Sağlık Sigortaları, kapsamı ve içeriği talebinize göre ayarlanabilen çok daha esnek poliçelerdir. Gitmek istediğiniz doktoru, hastaneyi siz belirleyebilir ve tercihinizi ona göre yapabilirsiniz. Aynı zamanda limitleri de esnektir. İster Yatarak Tedavi ister Ayakta Tedavi dahil paketler alabilir, bunların limitlerine veya limitsiz olmasına siz karar verebilirsiniz. Diğer taraftan bu esneklik poliçe fiyatlarını da aynı oranda etkilemektedir. Poliçeyi ne kadar istediğinize uygun hale getirirseniz fiyatı o kadar yükselecektir. Ne kadar sigorta şirketinin istediği hale getirirseniz fiyatı o kadar düşecektir.
Tamamlayıcı Sağlık Sigortasında ise, arada SGK tamponu vardır. Yani kişi özel sağlık sigortalarında olduğu kadar özgür seçimler yapamaz. Anlaşmalı kurumlardan tutun, uygulanacak tedavi şekline kadar SGK’nın onayı haricinde bir çok şeyden faydalanamaz kişi. Hatta bizzat kişi SGK kapsamı dışında kaldığı an, poliçesi askıya alınır. Dolayısı ile bu güvence, sigorta şirketlerinin karlılığına olumlu etki yaptığından fiyatlar Özel Sağlık Sigortalarına göre çok daha uygundur.
Karşılaştırma noktasında öne çıkan bir önemli unsurda, özellikle kullanıma açık olan Ayakta Tedavi uygulamalarında, Özel Sağlık Sigortalarında sigortalının dahil olduğu %20’lik katkı payı. (%100 ödemeli planlarda var ancak primler çok yüksek olduğu için tercih oranı çok düşük) Bu katkı payı oranı, sıradan bir muayenede çok önemli görünmezken, istenen tetkiklerin (MR, Röntgen, Ultrason vb.) fazla olması durumunda kişiye ciddi bir maliyet doğuruyor. Oysa Tamamlayıcı Sağlık sigortasında sadece devlete katkı payı olan 12 TL (ki bu rakamı devlet belirliyor ve değişebilir) dışında hiç bir katkı payı ödemiyorsunuz.
Şöyle örneklersek daha doğru olacak sanırım;
Özel Sağlık Sigortamı 2.000 TL’ye yaptırdım. Doktora gittim ve doktor beni muayene ettikten sonra kan tahlilleri, röntgen ve ultrason istedi. Ben çıkarken banko da yaklaşık 200 TL katkı payı ödeyebilirim!
Tamamlayıcı Sağlık Sigortamı 600 TL’ye yaptırdım. Doktora gittim ve doktor beni muayene ettikten sonra kan tahlilleri, röntgen ve ultrason istedi. Çıkarken bankoda ödeyeceğim rakam 12 TL’yi geçemez!
Tamamlayıcı Sağlık Sigortasında öne çıkan avantajlardan birisi de TC numarasına sahip ve SGK kapsamında ki her kişiye bu poliçe bireysel olarak açılabiliyor. Yani sizin çocuğunuzda sizden veya eşinizden dolayı SGK kapsamında yer alıyorsa tek başına poliçe yaptırabiliyorsunuz. (minimum doğumdan 3 ay sonra) Bu önemli bir avantaj…
Yine örneklemek gerekirse;
2 yaşındaki çocuğunuza Özel Sağlık Sigortası yaptırmak istiyorsunuz. Özel Sağlık Sigortaları reşit olmayan bireylere tek başına yapılamadığı için (Bazı planlarda 12 yaşına kadar düşürüldü yaş sınırı) kendinizi de dahil ederek poliçeye bağımlı ekletebilirsiniz çocuğunuzu. Bu durumda örneğin 2.000 TL kendiniz için 1.500 TL’de çocuğunuz için yaklaşık 3.500 TL prim ödemeniz gerekecektir.
Oysa Tamamlayıcı Sağlık Sigortasında çocuğunuza tek başına poliçe yaptırabileceğiniz için 500 TL gibi yıllık bir primle bütçenizi diğeri kadar sarsmayacak bir sağlık sigortası yaptırabiliyorsunuz.
Bu iki unsuru göz önüne aldığında özellikle bütçe anlamında Tamamlayıcı Sağlık Sigortası çok büyük avantajlar sunuyor. Ancak bir kez daha belirtmekte fayda görüyorum ki; burada asıl önemli olan beklentinize uygun doğru ürünü seçmeniz.
Aşağıda ki tabloda basit anlamda bazı sorulara karşılık her iki ürünün de karşılaştırmalı cevaplarını tablo halinde paylaştım.
Bunun dışında her tür sorunuz için iletişim bilgilerimizden bana ulaşabilirsiniz. Diğer taraftan Tamamlayıcı Sağlık Sigortası hakkında detay bilgiler, tüm Türkiye deki anlaşmalı kurumlar ve güncel fiyat hesaplaması için şirketimize ait FarkBizden.com adresimizi ziyaret edebilirsiniz…
Gökhan KORUYUCU
Perspektif Sigorta 